Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дифференцированный платеж по кредиту формула». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Как правило, банк старается как можно больше заработать на заемщиках, выдавая ему кредитные продукты, поэтому вариант с дифференцированным платежом встретить довольно сложно. Банку просто невыгодно терять прибыль, поэтому, как правило, в большинстве кредитных организаций применяются аннуитетные платежи.
Сумма транша изменяется от выплаты к выплате в связи с тем, что основная сумма задолженности по кредиту уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и сумма процентов, рассчитываемая от «тела» кредита.
Содержание:
Расчет дифференцированного платежа по кредиту
График платежей в глазах многих клиентов — это набор чисел и громоздких формул, неподвластных для понимания. Поэтому при обращении в банк сотрудники часто умалчивают о тонкостях расчетной схемы. Вместе с тем разобраться в порядке погашения займа — в интересах кредитополучателя. Так он застрахует себя от переплат и грамотнее подойдет к выбору продукта.
Из представленной схемы очевидно, что расчет дифференцированного платежа — это, в отличие от аннуитета, многоэтапный процесс.
Равные взносы по кредиту на протяжении всего срока действия договора называются аннуитетными. Это самый распространенный тип оплаты займа, где первые платежи почти полностью состоят из выплаты процентов, и только потом погашается основная сумма. Этот вид погашения долга выгоден и банку и клиенту, главное – прозрачность схемы начисления.
Если у вас появились свободные средства, то вы можете досрочно погасить часть долга. В зависимости от вашего материального положения в будущем стоит подумать над тем, снизить сумму платежей или сократить срок выплат.
Дифференцированный платеж представлен специальной схемой начисления процентов, при которой не меняется размер основного долга, а вот проценты выплачиваются по принципу постепенного уменьшения по мере окончания срока кредитования.
Дифференцированные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета
Важно понимать, что способ расчета ежемесячной суммы транша зависит и от суммы кредита, и от срока использования заемных средств.
Такие калькуляторы идеально подходят для быстрого вычисления аннуитетных платежей. К тому же в них учитываются дополнительные факторы, влияющие на плату:
- первоначальный взнос;
- льготы, позволяющие снизить процент;
- дополнительные затраты по программе кредитования.
Особенно выгодна такая система, если гражданин планирует регулярно вносить средства для досрочного погашения займа.
Минус дифференцированной схемы — в ее малой распространенности в России. Это связано с высокими рисками, которые несут банки. При данной схеме подсчета основная нагрузка на клиента приходится на старт платежей. Как итог, размер первых траншей может превысить 50% от месячного дохода лица — а это запрещено законодательством.
Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования. Существуют определенные виды платежей по кредиту, на которых основана вся система займов. Они отличаются друг от друга не только формулой расчета, но и размером, а также уровнем нагрузки на заемщика.
Регулярно, в течение всего срока погашения кредита, заемщик выплачивает банку эти части основного долга плюс начисленные на его остаток проценты.
Расчет дифференцированного платежа по кредиту — формула, готовый Excel файл
Рекомендуется такой вариант начисления процентов для граждан, которые готовы столкнуться с серьезной кредитной нагрузкой в начале выплаты кредита, чтобы в будущем снизить переплату по нему.
Для лучшего понимания ситуации можно рассмотреть конкретный пример. Человек берет в долг у банка 60 тыс руб. на один год. Платежи вносятся ежемесячно, следовательно, всего их будет 12.
Тем не менее, можно произвести приблизительные расчёты еще до обращения в банк. Инструкция, изложенная ниже, поможет разобраться в азах исчислений.
Итак, получив займ, в первый месяц должник обязан выплатить 5 тыс. руб. (часть основного долга) и проценты, начисленные на общую сумму. В следующем месяце сумма кредита будет уже не 60, а 55 тыс., поэтому клиенту потребуется внести платеж 5 тыс. руб. + проценты, которые банк начислит на 55000.
Тем не менее, можно произвести приблизительные расчёты еще до обращения в банк. Инструкция, изложенная ниже, поможет разобраться в азах исчислений.
Дифференцированные платежи как схема погашения кредита удобна тем, что заемщик рассчитывается с кредитором путем выплат равных частей тела кредита на фоне планомерного уменьшения ежемесячной суммы платежа. Происходит это за счет уменьшения тела кредита и сокращения объема процентной части.
Что такое дифференцированный платёж?
Существуют формулы, как рассчитать платеж по кредиту. Плата по займу состоит из двух частей – основной долг и проценты. Банк предлагает два вида платежей: аннуитетный (одинаковая сумма на протяжении всего срока) и дифференцированный – долг делится на равные доли, а размер процентов идет в сторону уменьшения суммы платежа, величина выплаты неодинаковая.
Дифференцированный платеж – универсальная и самая выгодная система погашения любого кредита. Найти отечественный банк, который работает по такому принципу не просто, но возможно.
Его указывают в условиях договора, и уже с этой суммой проводятся начисления процентов и составляется график. Задолженность заканчивается тогда, когда тело кредита полностью выплачено. За счет этого и возможно досрочное погашение.
Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.
Аннуитетный или дифференцированный платеж: что лучше и выгоднее заемщику?
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа. Необходимо отметить, что дифференцированный платеж не слишком популярен среди кредитных организаций, что объясняется сложностью понимания принципов работы заемщиками и относительной невыгодностью для кредитора.
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования.
Существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту. Расчет самостоятельно сделать не так сложно, как кажется на первый взгляд.
Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений
Дифференцированный переводится с английского как «отличать» или «различать». И правда, в случае использования подобного метода размер ежемесячных выплат каждый раз отличается.
Это означает, что заемщик, отдавший предпочтение дифференцированным платежам по кредиту, должен будет подготовиться к значительной экономии на первых порах. Но, чем дальше, тем ему будет легче выплачивать задолженность, поскольку ее остаток и проценты, «накапавшие» на него, будут постоянно снижаться.
Такой способ начисления процентов используется редко, а обусловлено это тем, что в первые месяцы после оформления кредита приходится перечислять банку значительные по размеру платежи.
Если вы знакомы с Microsoft Excel, то вам не составит труда сделать расчет дифференцированных платежей с помощью этой программы.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Меньшая максимальная сумма. При расчете максимального размера займа кредитно-финансовая организация сопоставляет доход человека с размерами ежемесячных платежей.
Как мы видим из примера, ежемесячная сумма выплаты основного долга не меняется, а менятся только сумма начисленных процентов на остаток займа.
Необходимо очень тщательно ознакомиться с условиями кредитования, дополнительными платежами, влияющие на ежемесячную выплату. К ним относятся различные операционные сборы, комиссия за обслуживание, срок и так далее. В этой статье мы рассмотрим тип погашения займов.
Рассчитать сумму дифференцированного платежа несложно. Достаточно сумму кредита разделить на количество месяцев периода кредитования, после чего остается составить удобный для заемщика график платежей. Процентная часть платежа уменьшается с каждым месяцем, поскольку начисляется на постоянно уменьшающийся объем тела кредита.
Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита
Дифференцированные платежи по кредиту более равномерны. Начиная с первых траншей, заемщик платит равные доли в счет долга, а проценты банку начисляются на остаток. Соответственно, каждый новый платеж оказывается меньше предыдущего, а итоговая переплата — не столь велика. Минусом может стать большая нагрузка — на старте выплат она превышает взносы по аннуитетному кредиту.
А как быть, какие числа брать, если половина платежного периода приходится на один месяц\год, а половина — на другой?
Аннуитетный способ погашения займа — плюсы и минусы
В дифференцированном типе погашения задолженность уменьшается равными долями, здесь же все иначе. Изначально часть долга клиента большая и процент начисляется к общему телу кредита. Если в начале выплат клиент, по сути, выплачивает проценты, то к концу срока кредитования остается практически чистый долг, без каких-либо процентов.
Несмотря на кажущуюся простоту, большая часть первых аннуитетных платежей процентная. Фактически это означает, что в первые несколько лет заемщик оплачивает банку стоимость кредита, и только после этого начинает уменьшаться реальная сумма задолженности.
В большинстве случаев кредитные организации предлагают своим клиентам аннуитетную схему погашения долга, и лишь некоторые компании готовы предоставить собственным заемщикам возможность закрывать задолженность через дифференцированный платеж. О том, что собой представляет дифференцированный тип платежей и в чем его преимущество, мы сегодня и поговорим.