Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каких случаях отказывают в кредите». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.
Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.
Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.
Содержание:
Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают
Для получения финансового продукта заемщику следует набрать, так называемый, проходной балл. После анализа всей информации происходит подсчет балов.
При автоматическом рассмотрении заявки на кредит используется такое понятие, как скоринговый бал. Это оценка вашей кредитоспособности, согласно личной информации, которая указана в заявке. Общее количество свидетельствует о благо состоятельности или ненадежности потенциального клиента.
Основные причины, почему банки отказывают в кредите, нужно знать. Это поможет при оформлении не допустить ошибок и увеличить вероятность положительного решения. Некоторые из них менее значимые, другие являются основополагающими и могут стать главной причиной отказа.
Проблема в том, что все эти «телодвижения» прекрасно видны банкам. Такой клиент быстро попадает в категорию «остро нуждающихся в деньгах» и вызывает сомнения – если у него такие финансовые проблемы, сможет ли он своевременно погашать долг? Очень неприятно постоянно получать отказ, а тем более неприятно получать его без объяснений. В этом материале мы рассказываем о том, чем руководствуются банки при выдаче ссуд и что делать, если заявки клиента везде отклоняют.
Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев.
Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.
Сотрудник банка (менеджер, с которым вы общаетесь в банке) не принимает решение об отказе или одобрении кредита. Решение по кредиту принимают: скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка — андеррайтер. Поэтому менеджер только озвучивает решение по кредиту, ссылаясь, на «банк».
В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.
Что касается общего количества баллов, то:
- до 510 это очень мало и рассчитывать на финансовый продукт совершенно не стоит
- 511-580 мало, но могут одобрить минимальный лимит, не более 5 000-10 000 рублей
- 581-660 золотая середина, у которой есть шансы получения кредита
- 661-830 очень хороший показатель, при котором можно претендовать на запрашиваемую сумму
- более 831 это супер баллы, при которых не только можно рассчитывать на максимальный лимит, но и выгодную процентную ставку по договору
Николай я понял в чем дело когда пришёл запрос с моей кред историей то выяснилось что ошибка в разделе паспортные данные, дата выдача паспорта, могло ли это служить причиной мнолетних отказов в банке??? Если я взяла в банке кредит и полностью его всегда оплачиваю без задержек другие банки будут это видеть?
Вы узнаете, что такое ипотечное страхование и какие бывают его виды, является ли оно обязательным и где такая процедура обойдется дешевле всего. Узнайте что будет, если не платить страховку по ипотеке.
У относительно небольших банков, вроде «Тинькофф», кредитование одобряется по своим собственным правилам.
Кредитная история обнуляется по истечении 10 лет после последней записи — последнего платежа, подачи заявки на кредит и т. д. Чистая кредитная история будет и у человека, который никогда не обращался в финансовые организации.
Нет. Мораторный отказ в кредите в одном банке, не означает, что вам откажут в кредите в других банках.
Количество обращений с заявками на кредит или заём. Чем больше заявок, тем хуже для потенциального заёмщика.
Да. У разных банков разная кредитная политика и требования к заемщикам. Поэтому есть большая вероятность того, что один банк откажет в кредите, а другой одобрит.
Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».
Еще категоричнее отказ, если заемщик с коротким перерывом подал несколько заявок в один и тот же банк. Не рекомендуется этого делать раньше, чем через 2 – 3 месяца.
Получается, если вы постоянно вносили оплату с просрочками или имеете действующие кредиты, то получить новый будет крайне сложно или практически невозможно. Финансовые компании не желают сотрудничать с неплатежеспособными гражданами, которые постоянно нарушают условия кредитного соглашения и отказываются вносить оплату согласно графику.
О том, что делать в такой ситуации, если все равно нужны деньги, читайте ниже в разделе «Что делать, если не дают кредит».
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы.
Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес. Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.
Вы узнаете, как взять кредит на покупку авто, если у вас плохая кредитная история, на какие условия следует рассчитывать заемщику и в какие банки обращаться, чтобы получить деньги наверняка.
Мне кажется, не стоит искать такой глубокой логики в действиях российских банков, очень часто те или иные их решения мало поддаются объяснениям. Никогда не брал кредиты, но регулярно получаю предложения взять в долг деньги от двух банков, в которых у меня небольшие депозиты. При этом речь идет о суммах, соизмеримых с размером депозитов.
При запросе кредитной истории гражданину предоставляется только открытая часть. Полностью кредитная история предоставляется финансовым организациям, рассматривающим заявки на кредит или заём.
Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.
Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.
Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.
Как банк решает, одобрить кредит или отказать
Привлекательная кредитная история не гарантирует одобрение банка. Рассмотрим другие факторы, влияющие на решение кредитной комиссии.
Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.
Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.
Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.
Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей
Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.
Как показывает практика, это система применяется исключительно при выдаче потребительского кредита или карты, сумма по которой не превышает 50 000 рублей. В данном случае решение по заявке принимает не кредитный менеджер, а обычная программа.
На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.
Как узнать, почему не дают кредит?
А если вам срочно нужна небольшая сумма, можете просмотреть предложения вверху этой страницы – эти компании очень редко отказывают заемщикам.
Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.
Неофициальная или частично официальная зарплата оценивается по-разному. Многие банки практикуют кредиты с подтверждением дохода не справкой 2-НДФЛ, которая является официальным документом, а справкой по форме банка. Фактически это — формальность, так как банковские специалисты понимают, что в таких справках «рисуют» какую угодно зарплату.