Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки есть ли смысл». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Но если у вас процентная ставка большая (я знаю несколько людей, у которых процентная ставка по ипотеке 20% годовых и это очень много.
Эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование имеет обоснованный экономический смысл, если разница в ставках составляет, как минимум, 1 процентный пункт, а лучше — 1,5-2 п.п.
За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», — говорят в Запсибкомбанке.
Содержание:
Почему стоит рефинансировать ипотеку даже после повышения ставок
Нужно считать не только ежемесячную выгоду, но и общий размер кредитного бремени, поскольку уменьшение выплат и увеличение срока договора могут означать увеличение переплаты.
Когда выгодно воспользоваться данной услугой и выбрать банк? Документация и процедура рефинансирования.
Чаще ипотека берется в расчете на пополнение семьи, рождение детей, что отражается в итоге на среднедушевом доходе. Намерение переоформить кредит далеко не означает, что новый кредитор будет готов предоставить выгодные условия по рефинансированию. Если недвижимость приобреталась в браке, скорее всего, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на сделку (около 1500 рублей). Практически все кредиторы при рефинансировании требуют страхования залога — обычно это 0,3-1,5% от стоимости объекта недвиимости.
Документы по первичному кредиту:
- копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались);
- справка об остатке задолженности;
- справка об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;
- справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.
Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.
Каждый сам решает, что ему делать. Снизить срок или ежемесячный платеж можно и при досрочном погашении, а не только при рефинансировании, если это указано у вас в договоре.
Льготные ипотеки подразумевают под собой ипотечный кредит с поддержкой государства. Рефинансировать льготный кредит никто не запрещает, но прежде чем заняться этим, нужно хорошенько просчитать выгоду, свои плюсы и минусы.
Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели.
При снижении ежемесячного платежа переплата банку будет намного больше. Но возможно вам будет удобнее платить именно эту сумму.
Эти же документы собирают и для обычной ипотеки, кроме справок от предыдущего банка. Справки от Сбербанка у нас спросили сразу же до одобрения кредита, в стадии рассмотрения документов. И так как мы держатели дебетовых карт ВТБ 2 НДФЛ у нас не спрашивали.
Это обусловлено тем, что банкам выгодно получать новых клиентов за счет рефинансирования, которые ушли от конкурентов. Причем количество заявок по ипотеке в последние годы снижается.
Выгодно ли рефинансирование ипотеки
О том, кто может получить рефинансирование ипотечного кредита и может ли банк отказать в этой процедуре, можно узнать здесь.
Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.
Вначале мы подавали документы в два банка под 10% и 9,5 %, но нам отказали — так как нас было уже в семье трое, а работал только муж, я сидела в декрете ждали четвертого члена семьи. Поэтому нам важно было быстрее решить вопрос с одобрением.
Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.
Например, когда мы только взяли ипотеку. В начале срока от 22354 руб ежемесячного платежа только 2000-3000 у нас уходило на погашение основного долга — остальное на проценты. А в конце срока уже эта сумма менялась на 20-21 тыс.
Уважаемый ДомКлик, а не хотите ли ответить на вопросы своих клиентов от 10.10.2018, от 12.11.2018 и от 12.12.2018? Очень интересно узнать Ваши ответы, т.к. не охота дублировать вопросы (у самой такие же).
Какие есть ограничения для рефинансирования?
Однако следует понимать, что данная ситуация не имеет ничего общего со случаями, когда заёмщик при отсутствии денег на выполнение долговых обязательств оформляет новый кредит. Итогом чаще всего становится ещё большее увязание в долговой яме.
С мужем занимаемся выплатой ипотечного кредита от ВТБ уже 6 лет. Чувствуем, что не справляемся, даже несмотря на тесное сотрудничество с банком. Мы зарплатные клиенты и на нас распространяется программа лояльности. Решили рефинансировать заем, но после расчета получилось, что к оставшимся 10 годам выплат прибавилось еще 8.
Перед тем, как решить для себя, можно ли рефинансировать ипотеку, необходимо определить итоговую выгоду от данного шага. Всего несколько лет назад средства на покупку жилья выдавались под гораздо большую ставку по ипотеке, поэтому так актуальна тема перекредитования по старым договорам.
Теперь взять кредит на новое жильё можно под 7,4–10% годовых, а на вторичном рынке — под 8,9–10%. На прошлой неделе примеру Сбербанка последовала и группа ВТБ.
Когда выгодна данная процедура?
То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%.
Как посчитать выгоду, какие есть ограничения и к каким дополнительным затратам необходимо подготовиться?
Ипотечный кредит – отличная возможность для многих семей стать обладателями собственного жилья. Но иногда случается так, что заемщики не могут вносить платежи из-за непосильной финансовой нагрузки. В этом случае можно пойти на рефинансирование ипотеки. Процедура является популярной за счет снижения ставок по ипотеке, что дает возможность получить более удобные условия кредитования.
Для кредитной организации ипотечное рефинансирование может быть невыгодным. В результате банк может потерять деньги, которые выплачиваются в качестве процентов. Особенно это ощутимо, если новые ипотечные условия выгоднее, чем имеющиеся.
При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?
С конца сентября ставки в ряде банков выросли в среднем на 0,4–1 п. п., следует из данных мониторинга маркетингового агентства Marcs.
Чтобы представить себе, насколько рефинансирование может быть выгодным, мы попросили представителей кредитных организаций произвести расчет по конкретным параметрам — наиболее популярным срокам и суммам.
Программы рефинансирования ипотеки, позволяющие уменьшить платежи, например, за счет снижения ставки, стали появляться у многих российских банков еще в конце 2016 г. Но и сейчас они есть не у всех банков, кредитующих покупку жилья: например, их нет у Московского кредитного банка и Совкомбанка.
Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:
- Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
- Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
- Погасить можно не более 5-6 займов;
- Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
- Требуется наличие безупречной кредитной истории.
Кредиты с просрочками, кредиты, которые ранее были реструктурированы, рефинансированы, секьюритизированы, а также кредиты, субсидируемые в рамках иных программ, не могут участвовать в программе.
Рефинансирование – это та же ипотека, связанная с крупными суммами и длительными сроками. Банковские организации относят этот вид кредита к области высоких рисков, поэтому не нужно удивляться, если процесс выдачи нового кредита в точности повторит уже пройденную клиентов процедуру оформления ипотеки.
Когда средства, предназначенные для перекредитования, попадают на счет первоначального кредитора, с квартиры временно снимают обременение. В период, пока квартира или дом еще не находится в залоге у нового банка, проценты по рефинансированию ипотечных кредитов повышаются. Это связано с отсутствием обеспечения – банк пытается подстраховать себя. Как только недвижимость становится объектом залога, по займу устанавливается обещанная ставка.
Кроме того, рефинансирование является целевой программой, по условиям которой предоставленные банком средства должны быть использованы только на погашение предыдущего кредита. Так как целевое использование средств строго отслеживается, в большинстве случаев заемные средства не предоставляются клиенту на руки, а направляются в счет первоначального кредитора по безналичному расчету. В иных случаях от заемщика требуют справки в подтверждения факта погашения ипотеки.
Сколько занимает рефинансирование ипотеки?
Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет. Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно. За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.
Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.
Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов. Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.
Проверить, выгодно ли оформлять в банке «ВТБ» рефинансирование ипотеки, можно следующим образом:
- Необходимо взять текущий график погашения платежей и сложить все оставшиеся выплаты по договору.
- Далее следует ввести в кредитный калькулятор на сайте банка исходные условия: срок, оставшийся по текущему договору, просчитанный остаток задолженности.
- Калькулятор рассчитает размер ежемесячного платежа.
- Эту сумму следует умножить на количество месяцев, соответствующих сроку действия нового кредита.
- Нужно сравнить полученные результаты. Если разница существенная, значит, рефинансирование будет выгодным.
Вы ответили: «Cбербанк только-только разработал условия для рефинансирования ипотечных кредитов по ставке 6%. Рефинансирование собственных кредитов по льготной ставке Сбербанк планирует начать с 1 октября 2019 года». Уже 6.10.19, вопрос: ну и где можно найти информацию по данному разделу рефинансирования?
Возможные подводные камни при рефинансировании ипотеки
В среду ЦБ указал, что «потенциал дальнейшего роста банковских ставок сохраняется». Ставки выдачи ипотеки вырастут еще примерно на 1 п. п. к III кварталу 2019 г., прогнозирует гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев.
Правда, не факт, что попытка снизить кредитную ставку в банке, где получена ипотека, окажется удачной.
Если аналогичный кредит оформить на такой же срок, но под процентную ставку в 9%, то:
- величина платежа снизится до 36 000 рублей — ежемесячная экономия равна 9 446 рублей;
- переплата составит не более 4 637 370 рублей, общая выгода 2 269 580 руб.
Если сомневаетесь, проведите простой эксперимент, предлагает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Рефинансирование ипотеки и других кредитов
Рефинансирование представляет совсем другой процесс – это оформление и получение займа с более выгодной процентной ставкой с целью погашения кредита в финансовом учреждении с более высокими процентами. Следующим важным моментом является размер платы за использование кредитных средств по системе перекредитования.