Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вернуть страховку при досрочном закрытии кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Каждый банк устанавливает свои сроки для возврата – узнать их можно у его менеджеров или на горячей телефонной линии.
Первая инстанция и апелляция пришли к выводу, что договор страхования не прекратился, и отказали Татьяне Голубевой в удовлетворении требований. По мнению судов, досрочная выплата кредита не является основанием для прекращения страхования и для возврата премии. В статье 958 ГК такого основания нет.
Выплата кредита прерывает отношения по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью Татьяны Голубевой. После погашения кредита страховая сумма равна нулю, значит, страхование от несчастного случая лишается всякого смысла. На страховую компанию в таком случае невозможно возложить обязанность по страховой выплате.
Содержание:
Почему ВС решил не в пользу заемщика?
Почти все кредиты ВТБ выдает со страховкой. Этому способствуют несколько факторов:
- Банк гарантирует себе возврат долга, если клиент не сможет погашать его в силу непредвиденных обстоятельств (несчастный случай, смерть, сокращение с работы и проч.). Стоит сразу отметить, что увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Как показывает практика, многие компании сейчас именно так увольняют сотрудников, чтобы не выплачивать компенсации и др.выплаты.
- Страховая премия – это дополнительный комиссионный доход банка. Учитывая, что кредитов выдается много, а страховых случаев мало (довольно часто страховая организация отказывает в выплате, ссылаясь на многочисленные исключения в страховых правилах), страховка – это идеальный постоянный источник дохода.
- Мотивация кредитных специалистов напрямую зависит от размера страховки. Если кредит был выдан без страховки, то сотрудник, скорее всего, будет депремирован или получит штраф. Не каждый хочет лишаться своей зарплаты, поэтому клиента до последнего будут уговаривать на заключении страхового договора. При этом могут использоваться доводы, что «Вам одобрили только со страховкой», «ставка по кредиту будет выше», «без страховки будет отказ» и проч. Поскольку страховка – дело добровольное, то клиент вправе отказаться от нее, но кредиторам невыгодно выдавать кредит без страхования. При настойчивом требовании заемщика выдать деньги без страховки ему могут просто отказать в выдаче. В правилах банковского обслуживания сказано, что банк не обязан указывать причину отказа по кредиту, поэтому доказать, что отказано из-за нежелания клиента подключаться к программе страхования, будет практически невозможно.
Оформление страховки заключается в согласии заемщика о присоединении к договору коллективного страхования, заключенного между страховщиком и банком.
Как сказано в статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Если проценты являются платой за пользование денежными средствами, то они подлежат уплате только за то время, пока не произошло полного возврата кредита. Допустим, вы взяли кредит на 5 лет, а расплатились за него уже за 3 года.
По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу.
Правда в том случае, если кредит выплачен в срок. Дело в том, что все выгоды для заемщика от досрочного погашения сводятся не к какой-то конкретной выплате, а к периоду, когда кредит закрывается. Если это происходит на ранних этапах, когда заемщик еще не успел выплатить основные проценты, то экономия максимальна.
Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.
Гражданская коллегия ВС отменила решение апелляции по делу и отправила спор на новое рассмотрение в ту же инстанцию.
Верховный суд в Определении от 22.05.2018 г. № 78-КГ18-18 указал, что если страховая сумма зависит от суммы задолженности по кредиту, то при досрочном погашении она становится равной нулю, поэтому действие договора страхования прекращается досрочно.
Многих заемщиков интересует, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредитов. Если это осуществимо, то на какую часть премии можно рассчитывать.
Ст.32 ФЗ «О защите прав потребителя» гласит о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты затрат, понесенных исполнителем. Другими словами, если кредит будет закрыт досрочно, то страховщику будет нечего обслуживать, следовательно, заемщик может вернуть уплаченные взносы за оставшийся срок кредита обратно.
Кроме того, в п. 3.5 указывается, что при досрочном погашении кредита, договор страхования не прекращается, а следовательно, у заемщика нет права вернуть деньги за часть страховой премии, потому что он продолжает пользоваться услугами страхования.
Вообще, страховка вещь полезная. Мало ли что может произойти. Но в последнее время обращаю внимание, что это принципиально. Не оформляешь страховку-отказ, причём незамедлительно, даже заявку не формируют. Все таки считаю, что это дело добровольное. А агрессивное навязывание отпугивает от банка.
Изначально ГК РФ содержит правило, что при досрочном погашении кредита страховая премия не пересчитывается. Однако иное можно установить договором. Реальность же такова, что заемщик-физлицо — это слабая сторона в правоотношениях. Он не может диктовать свои условия, поэтому фактически таких договоров почти не было.
Расторгнуть обязательства со страховой в путем одностороннего отказа. Заявитель объявляет о намерениях в срок, установленный соглашением. В противном случае СК может придраться к нюансам процедуры и отказать в перечислении денег по неиспользованной части полиса.
Отказ от страховки после получения автокредита возможен путем обращения в страховую компанию или через суд.
Страховая компания может расторгнуть договор с Вами досрочно, но страховая премия возвращена не будет.\\nЧтобы вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, Вам необходимо выполнить претензионный порядок, потом подготовить исковое заявление в суд и в судебном порядке защищать свои права. А именно: Вам нужно доказать, что страховалась именно невозвратность кредита.
Отказ от страховки после получения автокредита возможен путем обращения в страховую компанию или через суд.
Если Вы погасили кредит досрочно и у Вас есть страховка по кредиту, Вы имеете право на часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. \\nНо, скорее всего, страховая компания в досудебном порядке эти денежные средства не вернет. Ответ будет примерно таким, что Вы страховали Вашу жизнь, а кредит здесь абсолютно не причем.
Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.
Возврат при досрочном погашении в ВТБ
Право вернуть определенную часть излишне выплаченных процентов возникает у заемщика:
- при досрочном погашении,
- при рефинансировании,
- при перекредитовании.
Она составляет определенный процент от размера кредита и снимается со счета клиента одной суммой за весь период кредитования. В памятке по страхованию ВТБ сказано, что страховая премия уплачивается за весь период кредита и возврату не подлежит. Подписывая кредитное соглашение, клиент добровольно соглашается о списании этой суммы со своего кредитного счета.
К сожалению, для заемщика в настоящее время подавляющее количество банковских учреждений стараются дать кредит именно аннуитетом, помня о своей выгоде в первую очередь. Такая схема предпочтительнее всего для потребительских кредитов физическим лицам.
В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.
Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены
Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.
Татьяна Голубева просит ООО «Росгосстрах-Жизнь» вернуть 128 тыс. руб. — часть страховой премии. Договор личного страхования ей пришлось заключить при получении кредита в ОАО «Плюс Банк». Долг по кредиту она выплатила досрочно.
Можно будет вернуть страховку при досрочном погашении кредита — соответствующие изменения в законодательство приняты в декабре 2019 года.
При нехватке собственных средств на покупку автомобиля многие покупатели прибегают к автокредитам. Кредиторы в свою очередь стараются себя максимально обезопасить и минимизировать риски, ввиду чего требуют оформления страховки не только на авто, но и на жизнь.
Законодательная основа страхования кредитов.
Если же вы уже взяли в банке деньги в долг и планируете досрочно с ним рассчитаться, то перед вами может возникнуть вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ведь иногда этот взнос достигает 30–40% общей стоимости займа.
Так, если комиссии за открытие и ведения счета противоречат закону и могут быть легко оспорены уже на стадии подписания, то прочие платежи, например за выдачу кредита, можно будет истребовать, лишь обратившись в суд.
Если банковское отделение находится далеко, заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?
Заявление на возврат страховки по автокредиту должно составляться в письменном виде. Нужны два его экземпляра, один из которых остается у заемщика.
Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период. Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита Даже если кредитный договор закрывается, страховая защита продолжает действовать до оговоренной соглашением даты.
Сумма зависит от момента подачи заявления в банк и СК. Фиксируется несколько этапов:
- 14 дней (ПО). Возвращается 100%.
- Месяц с момента вступления сделки в силу. По желанию СК возмещается вся премия.
- Ссуда возвращена до конца первой части кредитного договора. Компенсация составит 50%.
- В дальнейшем сумма уменьшается относительно даты окончания сделки.
В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент — раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.
После выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.
Когда кредит гасится досрочно полностью, то страховка в принципе становится не нужна. По идее можно вернуть ее часть, но не всегда. Деньги, которые можно вернуть, в принципе можно считать как бы кешбеком по кредиту, т.е. они снизят общую переплату по кредиту. Поэтому нужно стараться возвращать страховку.
По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается.
Как вернуть страховку по кредитам — виды страхования, условия возврата
При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.
ВС такой подход признан неверным. Договор страхования при досрочном погашении кредита прекращается в силу закона, потому что страховая сумма становится равной нулю и исчезает страховой риск. Гражданский кодекс (ГК) позволяет в таком случае вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку страхования.